– Сколько сегодня МФО в Бурятии, чем они занимаются и что следует жителям республики о них знать?

– Первые МФО появились в нашей стране еще в середине 90-х годов, а закон, регулирующий их деятельность, был принят только в июне 2010 года. В сентябре 2013 года Банк России получил статус мегарегулятора, в связи с чем был наделен полномочиями по надзору за МФО и другими некредитными финансовыми организациями. С 29 марта 2016 года в закон были внесены серьезные изменения, ужесточившие требования к деятельности МФО. На сегодняшний день на территории республики зарегистрировано 39 МФО, что на треть меньше того, что было на начало 2015 года.

– Для многих людей МФО – это место, где довольно легко можно получить деньги, правда, за весьма высокие проценты. И, наоборот, вложив деньги, можно получать доход, куда более высокий, чем в банке. Что изменилось в этой схеме., и как государство защищает сегодня граждан от недобросовестных МФО?

– Все МФО – профессиональные кредиторы и работают по единым правилам кредитования, которые установлены федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Некоторые МФО по аналогии с банками могут привлекать средства от граждан в виде инвестиций, но это не вклады. В ряде случаев МФО, несомненно, имеют преимущества перед кредитными организациями: займы оформляются гораздо быстрее, чем в банках, но за скорость и простоту приходится платить высокими процентными ставками, которые объясняются высоким риском невозврата долга. Кроме того, оценка заемщиков и выдача займов производятся очень оперативно, с минимальным количеством документов, не требующих, в частности, даже справки о доходах. Плюс МФО часто работают там, где нет банковских учреждений. Большинство кредитных организаций, в отличие от МФО, не предоставляют кредиты на сумму менее 15 тыс. руб., тогда как МФО специализируются на выдаче именно небольших сумм и на очень короткий срок. Однако реальная стоимость таких займов, то есть фактическая сумма, в которую обходятся заемные средства (начисленные проценты), как правило, превышает стоимость банковских кредитов.

Что касается инвестиций в МФО. Конечно, такие инвестиции имеют большую доходность по сравнению с банковскими вкладами, но и больший риск. В отличие от банковских вкладов такие вложения не застрахованы, а значит, их сохранность не гарантируется государством. В том случае, если это не единственные сбережения для человека, а деньги, которыми он готов рискнуть, то подобные инвестиции могут рассматриваться как один из способов увеличения доходов. При этом следует знать, что с 29 марта 2016 года все МФО разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании. К первому типу относятся МФО с собственным капиталом не менее 70 млн. рублей и надзор за их деятельностью осуществляется строже. Только они имеют право привлекать средства граждан в сумме не менее 1,5 млн. рублей. Все МФО, которые зарегистрированы в Бурятии, относятся к микрокредитным компаниям, поэтому не могут принимать инвестиции от физических лиц.

– То есть в Бурятии на сегодня ни одна из 39 микрофинансовых организаций не имеет право принимать деньги от населения, а только выдавать займы? Какие виды займов в МФО предоставляются чаще всего?

– Действительно, МФО, зарегистрированные в Бурятии, являются микрокредитными компаниями и не имеют право принимать от потребителей инвестиции. Но кроме них в республике действует значительное количество обособленных подразделений (филиалы, представительства) тех МФО, которые зарегистрированы в других регионах (в том числе со статусом микрофинансовых компаний). На текущий момент этот статус в России имеют всего четыре  компании, из них  обособленное подразделение в Бурятии имеет только  одна компания.

Что касается видов займов, то кроме коротких займов «до зарплаты» также выдаются потребительские займы на личные нужды или предпринимательские на ведение и развитие бизнеса. Если вернуть заем вовремя, то с учетом небольших сроков пользования займом, переплата может быть вполне приемлемой для человека. Другое дело, если нарушается срок погашения займа и возникает просрочка: со временем долг может стать для заемщика «непосильной ношей». Вообще разумнее заранее посчитать, сможете ли вы вернуть полученный микрозаём и начисленные проценты. К примеру, не стоит брать микрозаём, чтобы погасить платеж по банковскому кредиту. Если вам сложно платить кредит, по которому проценты ниже, то вряд ли вы сможете погасить и займ. Заемщик должен отдавать себе отчет, что, подписывая договор займа, он соглашается со всеми условиями и обязан (обращаем внимание – обязан!) вовремя погасить долг.

Тем не менее, работа по защите потребителей от недобросовестных МФО продолжается и выражается в последовательном ограничении предельного размера долга. К примеру, с 29 марта 2016 года все проценты и иные платежи, начисленные заемщику по договорам, заключенным на срок год и менее, не должны превышать четырехкратного размера суммы займа. То есть, если вы взяли 5 тыс. рублей, то проценты по микрозайму не должны превысить 20 тыс. рублей. При этом сохраняется положение, по которому штрафы и пени за просрочку начисляются на протяжении всего периода, когда человек нарушает условия договора и не выплачивает долг. С 2017 года вступят в силу поправки, согласно которым процент по займу не может превышать трехкратной (а в некоторых случаях двукратной) величины займа. То есть при оформлении в МФО займа на 5 тыс. рублей проценты по такому займу не должны превысить 15 тыс. рублей (а в некоторых случаях 10 тыс. рублей).

– Если человек берет заем в 5 тысяч рублей на год и ему начисляют проценты в рамках нынешнего закона даже 15 тысяч рублей, это значит, что ему дали заем под 300 процентов годовых?

– Да, это так, но мы ведь уже обсудили, что «микрозаем до зарплаты» целесообразно брать только на короткий срок. Давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере: человеку требуется сумма 5000 рублей. Если процентная ставка составляет 1-2% в день, значит, через 7-10 дней размер переплаты составит 10-15%. Следовательно, с учетом процентов заемщик должен вернуть 5500-5700 рублей. Согласитесь, это может быть некритично, потому что за небольшую переплату человек смог быстро решить свою проблему. Однако получать заем в МФО на год очень рискованно, поскольку под такой высокий процент долги начнут расти как «снежный ком» и расплатиться, потом будет практически невозможно.

– На что еще желающим непременно взять займ следует обратить внимание?

– Хотя Банк России и законодатели постарались защитить интересы потребителей финансовых услуг, но никакие законодательные и нормативные нововведения не помогут, если сам человек склонен принимать необдуманные, спонтанные решения. Деятельность профессиональных кредиторов, коими являются МФО, контролируется Банком России. Информация о них общедоступна, размещена на официальном сайте Банка России, следовательно на них можно пожаловаться любыми доступными способами (через Интернет-приемную на сайте Банка России; через контактный центр Банка России по номеру 8-800-250-40-42 – звонок бесплатный; письменно по адресу: 670042, г.Улан-Удэ, пр.Строителей, 7).

Однако на финансовом рынке есть организации, которые осуществляют свою деятельность незаконно – так называемые «нелегальные кредиторы» (предложения о выдаче займов), «финансовые пирамиды» (предложения о размещении средств). Поэтому, чтобы не стать жертвой мошенников, прежде чем брать или отдавать деньги, рекомендуем убедиться в том, что организация, предлагающая финансовые услуги, осуществляет свою деятельность официально, то есть сведения о ней имеются на сайте Банка России(www.cbr.ru).

– Спасибо за информацию!