Скандалы с массовым навязыванием страховых услуг при оформлении полиса ОСАГО, истошные крики страховщиков об убыточности этого вида бизнеса вызвали к теме немалый интерес. А так ли плохо обстоят дела на самом деле? Внимательно проанализировав данные российского рынка ОСАГО за 10 месяцев этого года, приходится признать, что общая картина не совсем такова, как ее пытаются представить сами страховые кампании. К примеру, согласно той же статистике монополист рынка Росгосстрах должен встретить Новый год в существенном плюсе.
Кто у нас прикинулся бедным
Ситуация в стране со страхованием ОСАГО, коему исполнилось 11 лет, действительно изменилась. Данные Российского союза автостраховщиков (РСА), опубликованные в газете «Известия» от 18 ноября 2014 года, свидетельствуют: количество застрахованных автомобилистов повсеместно увеличилось, а значит, выросли и сборы компаний. Более того, если сравнивать тот же период за прошлый год, в стране сократилось не только число ДТП, но и количество россиян, воспользовавшимися выплатами по ОСАГО. Удивительно, но по сравнению с 2013 годом число автовладельцев, получивших компенсацию по ОСАГО, уменьшилось аж на 10 процентов.
Однако одновременно с этими радостными для страховщиков факторами по каким-то причинам величина средней страховки по стране подскочила с 27,7 тыс. до 32,6 тыс. рублей, что существенно подкосило кривую прибылей. Даже несмотря на то, что законодатели увеличили в этом году базовые тарифы на 23-30%, происходящие изменения самими страховщиками были восприняты на уровне катастрофы. Кто принялся сокращать со страшной силой филиалы, кто противозаконно начал навязывать населению сопутствующие услуги, а кто просто повесил на главные двери табличку «закрыто».
Что касается крупных игроков, то истерические настроения этих компаний на поверку оказались ничем не подкреплены. К примеру СК «Росгосстрах», по данным РСА, за 10 месяцев этого года собрала с автовладельцев 36,6 млрд. рублей, а выплатила им по страховым случаям только 18 млрд. рублей. Грубо говоря, 50 процентов суммы пошло в карман страховщиков, то есть на зарплату, офисы, развитие, что в денежном эквиваленте – 18 млрд. рублей – выглядит весьма неплохо. Особо отметим, что только 4 процента клиентов Росгосстраха попали за эти 10 месяцев в аварии, причем это самый маленький процент из всех страховых компаний.
Почти та же экономическая ситуация наблюдается у РЕСО- Гарантия, которая собрала с народа на колесах 11,9 млрд. рублей, а выплатила 5,5 млрд., притом, что их доля клиентов, попавших в ДТП, составила уже 5,5%. У третьего по величине лидера рынка, компании ВСК ситуация чуть похуже – они собрали 5,8 млрд. рублей, а выплатили 3,7 млрд. (64% от собранного). Интересно, что и процент попавших в ДТП клиентов у них выше, чем у первых двух страхователей, – 6,2%.
Мистика ОСАГО, или МСК как клуб обреченных
Несомненно, что одним из ведущих факторов, влияющих на рентабельность страхового бизнеса, является доля клиентов, попавших в ДТП. Проблема заключается не в том, что этот процент у всех компаний разный, а в том, что разница эта составляет разы. Если у Россгостраха, Ренессанс Страхования, Альфа страхования, Ингосстраха и многих других процент попавших в ДТП клиентов колеблется примерно от 4 до 9 (пусть у Альянса 15%), то, цифры, например, в «Московской страховой компании» таковы, что за улан-удэнских клиентов МСК становится по -настоящему страшно.
По итогам 10 месяцев этого года, как указывает газета «Известия», в аварию попали 36 процентов оформивших страховку ОСАГО именно в МСК. Экс – директор Бурятского филиала этой страховой компании Алдар Бадмаев, много пишущий о глобальных экономических процессах в республике, так ни разу и не объяснил широкой публике этого холодящего душу феномена, а, наверное, должен был. МСК среди страховых компаний страны является не просто лидером по показателю дорожных происшествий среди клиентов. Получается, что каждый третий застраховавшийся в этом году в МСК попал в ДТП, кто-то, возможно, со смертельным исходом, и тут, извините, уже не до шуток. Какие могут быть споры о базовых тарифах по ОСАГО и средних страховых премиях, если на сегодня клиент МСК и клуб обреченных – понятия почти что тождественные.
На что живут страховщики
Как утверждают эксперты, страховой бизнес – это все- таки бизнес, чьи коммерческие основы подробно прописаны в самом законе об ОСАГО. В документе сказано, что страховые компании имеют право забирать с каждого страхового полиса 20% его стоимости, куда заложены и прибыль, и расходы на ведение бизнеса, и агентские гонорары. Дополнительные 3% отчисляются в фонд РСА на компенсационные выплаты автомобилистам, чьи страховые компании обанкротились. Таким образом, оставшиеся 77% страховщик по закону тратит на компенсационные выплаты по ДТП. Однако если эти выплаты окажутся меньше вышеуказанной суммы, они остаются у страховщика, и он имеет полное право тратить их по своему разумению.
Иными словами, к тем 18 млрд. рублей, что остались у Росгосстраха после всех выплат за 10 месяцев, необходимо приплюсовать еще 7,3 млрд. рублей сразу же оставленных компанией на свои нужды (20 процентов от всего собранных с автовладельцев денег – 36,6 млрд. рублей), что в итоге дает 25,3 млрд. рублей. 25,3 млрд. рублей на фоне 36,6 собранных с клиентов – это почти 70 процентов от всех денег, полученных с автовладельцев за 10 месяцев этого года, которые, напомним, Росгосстрах потратил на себя. Можно ли жить на 70 процентов с того, что ты собираешь, и можно ли назвать такую жизнь кризисной, вопрос риторический. Судя по тому, какая истерика царит в СМИ с подачи самих страховщиков, куда более интересен вопрос, а сколько же получал на свое существование Росгосстрах до кризиса, неужели все 90%?
Если все 11 лет действия закона об ОСАГО страховые компании работали молча, наблюдая стремительно растущую в этой сфере конкуренцию, это значит, по крайней мере, одно – что прибылей от страховок было предостаточно и хватало всем. За десять лет ситуация в страховании, как и в стране, изменилась. Пусть рентабельность стала ниже, но говорить об убытках во всяком случае Росгосстраху как-то не к лицу. Уже одно то, что компания обеспечивает зарплатой огромный штат сотрудников, содержит офисы и вкладывается в собственное развитие, уже само по себе хорошо. Пора набивания карманов закончилась. По всей видимости, перестали выдавать в Бурятии полисы ОСАГО СК «Альянс» («РОСНО»), «Московская страховая компания», «Первая страховая компания», «ГУТА-Страхование», а значит на рынке страхования останутся те, кто действительно хочет здесь работать.
