Фото Сергея Примакова
Новый год страна встретила падением рубля, нарастающей инфляцией и потребительским ажиотажем. После резкого повышения Центробанком ключевой ставки в некоторых банках на время вообще перестали выдавать населению кредиты, просто не зная, что будет дальше с рублем и какие проценты следует прописать в договоре. Попутно в прессе активно начали муссироваться панические слухи о неминуемых повышениях выплат по уже имеющимся кредитам, договорам ипотеки, что, учитывая известную закредитованность населения республики, рост просроченных кредитов и низкие доходы, для кого-то действительно равносильно катастрофе. За разъяснениями, что делать в такой ситуации, мы решили обратиться к руководителю республиканской общественной организации «Союз потребителей» Александре Васильевой.
– Александра Васильевна, как известно, жители Бурятии по уши увязли в кредитах, заняв в прошлом году по этому показателю «почетное» второе место среди всех субъектов РФ. Многие помнят, как в кризисный 2009-й банки точно также подняли выплаты по давно оформленным кредитам, что вызвало массовые судебные процессы. Как будет развиваться ситуация на этот раз?
– Насколько известно, Центробанк позволил банкам до июля 2015 года, оформляя новые кредиты, не ограничивать размер процентной ставки, что, вероятно, и вызвало панические настроения в прессе. Однако к заключенным ранее кредитам и ипотеке кризисы, инфляции и прочие экономические катаклизмы никакого отношения не имеют. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» запрещает вносить изменения, ухудшающие положение потребителя. Более того, с марта 2010-го года вступили в силу изменения в 29 статью закона «О банках и банковской деятельности», где банкам однозначно запрещается изменять ставки, комиссии и сроки договора без согласия клиента. Даже если банк в договоре каким-то образом и прописал, что имеет право менять в одностороннем порядке условия, касающиеся срока, процентов и комиссий, то сегодня это легко оспорить. Иными словами, на каких условиях вы заключили когда-то кредитный договор или договор ипотеки, эти условия вы и обязаны соблюдать до его окончания.
– А если банк все-таки изменил в одностороннем порядке выплаты, требует теперь больше, что тогда?
– Обращайтесь в суд. Причем можно сказать, что в отличие от прошлого кризиса, когда было подано немало исков от граждан, не согласных с тем, что банки повысили выплаты по кредитам в одностороннем порядке и некоторые суды вставали на защиту банков, на сегодня судебная практика в целом сложилась и подобные действия по изменению ставки судами однозначно трактуются как прямое нарушение закона “О защите прав потребителей”. Ситуацию можно сравнить с тем, что наблюдали мы еще несколько лет назад по поводу скрытых банковских комиссий. Вспомните, еще совсем недавно этим злоупотребляли все банки без исключения. Потом были прокурорские проверки, суды, всевозможные разъяснения пленумов, образовались целые юридические конторы, специализирующиеся на подобного рода спорах, – в итоге сегодня банкам стало просто невыгодно нарушать права граждан. Наоборот, этот фактор – отсутствие скрытых комиссий – многие банки выставляют сегодня как свое преимущество. Такая же практика складывается и в отношении кредитных обязательств.
Однако здесь есть один нюанс. В этом вопросе закон на сегодня однозначно защищает только взявших кредиты граждан. Что касается юрлиц, условий их дальнейших выплат по кредитным обязательствам, равно как и любых договорных отношений, то здесь единой судебной практики нет. Показательна в этом плане история товарищества с ограниченной ответственностью, заключившего в начале 90 –ых годов с КУИ договор аренды помещения с выкупом. Договор на 5 млн. рублей об аренде помещения по ул. Ключевская, где тогда располагался самый большой в районе продовольственный магазин «Октябрьский», был заключен на пять лет. Арендатор каждый год обязался выплачивать городу миллион рублей и таким образом, выплатив за пять лет всю сумму, должен был стать собственником.
Однако из-за инфляции к 1995 году пять миллионов рублей превратились в смешные деньги и КУИ отказался выполнить условие договора. Товарищество подало в суд, уверенное, что закон на его стороне, но суд рассудил, что изменившиеся обстоятельства не дают основания к подобного рода обогащениям. Суд встал на сторону муниципалитета, обоснованно заявив, что создавшиеся экономические условия делают сделку невыгодной для одной из сторон.
Известно, что в 2009 году ставка по рублевым кредитам бизнесу повышалась примерно в 90% случаев, поэтому исключать этого же сценария в наступившем году нельзя. Как правило, в таких случаях изменения условий кредитных договоров согласовываются с предпринимателями индивидуально и будут зависеть от того, как далеко зайдет кризис.
– 26 августа 2008 года доллар стоил 24,44 рубля, 26 августа 2014 года — 36,12 рублей, а перед новым годом – 65 рублей. Те, кто брал ипотеку в валюте еще вчера, сегодня вынуждены платить в 2 – 2,5 раза больше. Как быть им?
– Чтобы спрогнозировать такие курсовые изменения на дальнесрочную перспективу, нужно обладать повышенным уровнем финансовой грамотности, что конечно, нельзя ставить заемщикам в вину. Хотя доля ипотечных кредитов в иностранной валюте немного, менее 0,1% от общего числа выданных в стране кредитов, людям, которые оказались в такой ситуации, не позавидуешь. В Москве, как можно судить по новостям, устраиваются целые митинги с требованием, чтобы государство помогло рефинансировать такие кредиты. Еще до нового года в Госдуму был внесен законопроект о помощи валютным заемщикам, решение по которому будет принято к 1 марта 2015 года. Предполагается, что одной из мер поддержки может стать выкуп Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов таких долгов у банков и компенсация гражданам разницы между выросшим из-за падения рубля платежом по кредиту и той суммой, которую заемщик выплачивал ранее.
Другой вопрос, что будет в нынешних обстоятельствах с обычной ипотекой, если уже сегодня ясно, что процентная ставка по рублевой ипотеке вырастет в разы. Это значит, что переплата за 20 лет в итоге составит сумму большую нынешней стоимости квартиры уже не в 2 -3 раза, а, скажем, в 5-6, и тогда сама ипотека из –за дороговизны потеряет для человека всякий смысл. Кроме того, в 2016 году заканчивается программа материнского капитала, которая до последнего времени способствовала ипотечному кредитованию. Ипотека, конечно, останется, но будет ли она таким массовым явлением, каким была до последнего времени, – большой вопрос.
– Спасибо за беседу!
